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Auslandsreisekrankenversicherung

Privat Krankenvollversicherte benötigen in der Regel keine Auslandsreisekrankenversicherung, da bereits eine ständige Europadeckung und eine einmonatige Weltgeltung besteht. Einige Versicherer bieten auf Antrag eine zeitliche Ausweitung, die dann meist mit einer höheren Prämie erkauft werden muss. Sie sollten jedoch darauf achten, ob der Krankenrücktransport aus dem Ausland mitversichert ist. Den viele private Vollkostentarife decken den Rücktransport aus dem Ausland nicht ab. In diesen Fällen wäre der Abschluss einer Auslandsreiseversicherung für privat Versicherte sinnvoll.

Für gesetzlich Versicherte ist eine Auslandsreisekrankenversicherung unbedingt zu empfehlen. Denn durch die gesetzliche Krankenkasse besteht lediglich eine Grundversorgung in den Ländern, mit denen ein Sozialversicherungsabkommen besteht. Hierzu gehören:

  • die Länder des europäischen Wirtschaftsraumes
    Belgien, Dänemark, Estland, Finnland, Frankreich mit den überseeischen Departments Französisch-Guayana, Guadeloupe, Martinique und Réunion, Griechenland, Großbritannien, Irland, Island, Italien, Lettland, Liechtenstein, Litauen, Luxemburg, Malta, Niederlande, Norwegen, Österreich, Polen, Portugal, Schweden, Schweiz, Slowakei, Slowenien, Tschechien, Spanien, Ungarn und Zypern (griechischer Teil)
  • die Länder, mit denen ein bilaterales Sozialversicherungsabkommen besteht
    Bosnien-Herzegowina, Bundesrepublik Jugoslawien, Kroatien, Mazedonien, Türkei und Tunesien

In allen anderen Ländern - dazu gehört auch der türkische Teil der Insel Zypern - ist der gesetzlich Versicherte Privatpatient. Nehmen Sie hier Leistungen in Anspruch, ist eine nachträgliche Kostenübernahme durch die Krankenkasse nicht möglich.

Von Ihrer Krankenkasse erhalten Sie einen Auslandskrankenschein und können damit in den genannten Ländern ärztliche Leistungen in Anspruch nehmen. Dabei könnten Sie aber so manche Überraschung erleben. Im Krankheitsfalle erhalten Sie nämlich Sachleistungen nach den Rechtsvorschriften des jeweiligen ausländischen Krankenversicherungsträgers.

Der behandelnde ausländische Arzt muss Ihren Auslandskrankenschein nicht unbedingt annehmen, Sie müssen daher möglicherweise zunächst Ihren deutschen in einen Krankenschein des Urlaubslandes umtauschen. Oder aber die Ärzte verlangen für die Behandlung direkt Bares von Ihnen, so beispielsweise in Frankreich, Österreich und Italien.

Die gesetzlichen Kassen erstatten die entstandenen Kosten dann nach Vorlage der Original-Rechnungen, unter Umständen aber erst dann, wenn eine Bestätigung des ausländischen Krankenversicherungsträgers vorliegt. Die nach ausländischem Recht geltenden Eigenanteile ebenso wie Kosten für Leistungen, die nach ausländischem Recht ausgeschlossen sind, werden nicht erstattet.

Der krankheits- oder unfallbedingte Rücktransport nach Deutschland ist im Leistungskatalog der gesetzlichen Kassen generell nicht abgesichert. Auch private Krankenversicherte sollten Ihre Versicherung dahin gehend prüfen. Der Rücktransport wird zwar von den meisten übernommen. Es gibt jedoch Ausnahmen.

Eine Auslandsreisekrankenversicherung ist aus den genannten Gründen daher in jedem Falle sinnvoll, vor allem, da dieser Versicherungsschutz in der Regel sehr preiswert zu haben ist. Durch die Auslandskrankenversicherung abgedeckt sind die Kosten für den Rücktransport nach Deutschland, Heilbehandlungen, Medikamente und Zahnbehandlungen. Voraussetzung ist, dass die Behandlungen medizinisch notwendig und vor Reiseantritt nicht vorhersehbar waren. Zudem werden bei Tod des Versicherten die Kosten für Bestattungs- oder Überführungskosten ersetzt.

Aber auch die Auslandskrankenversicherung kann ihre Tücken haben. So sollten Sie unbedingt die Ausschlüsse in den Tarifbedingungen prüfen, insbesondere darauf, ob die so genannte Vorerkrankungsklausel enthalten ist. Diese Klausel schließt Krankheiten aus, die in einem bestimmten Zeitraum vor Reiseantritt behandelt wurden. Ausländische Mitbürger sollten darauf achten, ob der Versicherungsschutz auch bei Urlaub in ihrem Heimatland gilt. Den ein türkischer Bürger genießt zwar über eine deutsche Auslandskrankenversicherung Versicherungsschutz bei einem Urlaub in Italien, jedoch nicht unbedingt bei einem Urlaub in der Türkei.
Beide Klauseln wurden mittlerweile vom Bundesgerichtshof für unwirksam erklärt, sodass diese wohl bald vom Markt verschwunden sein werden.


Eine Auslandsreisekrankenversicherung übernimmt die Kosten für:

  • ambulante, ärztliche Behandlungen, Röntgendiagnostik und Operationen
  • ärztlich verordnete Heil-, Arznei- und Verbandmittel
  • schmerzstillende Zahnbehandlungen und einfache Zahnfüllungen
  • ärztliche Leistungen und Sachmittel
  • die Unterbringung und Verpflegung im Krankenhaus
  • den Transport durch Rettungsdienste zum nächsten Krankenhaus oder Notarzt
  • den ärztlich angeordneten und medizinisch notwendigen Rücktransport zum Wohnort bzw. dem Wohnort nächst gelegenen geeigneten Krankenhaus
  • die Überführung im Todesfall oder die Bestattung im Ausland (bis üblicherweise 10.000 Euro)

Sie zahlt jedoch nicht:

  • wenn der Zweck der Reise die Behandlung ist
    Die preiswerte Zahnbehandlung in Ungarn mit einer Urlaubsreise zu verbinden, ist also nicht möglich.
  • für Behandlungen, bei denen bereits vor Reiseantritt feststand, dass Sie stattfinden müssen
  • bei Krankheit, Unfall oder Todesfall aufgrund von Kriegsereignissen, Unruhen oder Wehrdienst
  • wenn die Krankheit oder der Unfall vorsätzlich herbeigeführt wurden
  • für Entzugsbehandlungen
  • bei geistigen oder seelischen Erkrankungen, Hypnose und Psychotherapie
  • für Schwangerschaftsabbrüche, Entbindungen oder Untersuchungen wegen einer Schwangerschaft (hier nur bei akut auftretenden Beschwerden)
  • für Zahnersatz, Kronen und Kieferorthopädie
  • für Massagen, Bäder, Packungen, Nähr- und Stärkungspräparate
  • für Hilfsmittel wie Brillen oder Hörgeräte
  • für Kuren, Sanatorium oder Rehabilitation
  • für die Unterbringung bei Pflegebedürftigkeit
  • für die Behandlung durch Angehörige (Ausnahme bilden Sachmittel)

Je nach Versicherer, können folgende Leistungen in der Auslandsreisekrankenversicherung enthalten sein:

  • Ambulante Behandlung
    Die Benennung deutsch- oder englisch sprechender Ärzte im Ausland
  • Stationäre Behandlung
    Betreuungsleistungen. Beispielsweise die Herstellung von Kontakten zwischen den behandelnden Ärzten und dem Hausarzt sowie die Information von Angehörigen.
    Die Kostenübernahmegarantie bis zu einer bestimmten Summe gegenüber dem Krankenhaus.
    Die Organisation der Reise einer nahe stehenden Person zum Ort des Krankenhausaufenthaltes mit Übernahme der Transportmittelkosten.
    Die Rückholung von Kindern sowie den Heimtransport beziehungsweise die Weiterversorgung von Haustieren mit Übernahme der Kosten.
  • Verlust von Zahlungsmitteln oder Dokumenten
    Hilfe bei der Beschaffung von Bargeld beziehungsweise die Verauslagung von Bargeld bis zu einer bestimmten Summe. Zudem die Hilfe bei der Sperrung von Kreditkarten.
    Hilfe bei der Ersatzbeschaffung von Reisedokumenten mit Übernahme der amtlichen Gebühren.
  • Strafverfolgungsmaßnahmen
    Hilfe bei der Beschaffung eines Anwaltes und Dolmetschers. Verauslagung von Anwalts- und Dolmetscherkosten sowie die Verauslagung einer Strafkaution in bestimmter Höhe.
  • Such-, Rettungs- und Bergungskosten
    Kostenerstattung für genannte Maßnahmen bis zu einer bestimmten Summe.
  • Hilfe bei Sprachproblemen
    Vermittlung eines amtlich anerkannten Dolmetschers mit Kostenübernahme in bestimmter Höhe.
  • Kostenerstattung bei Reiseabbruch
    Organisation der Rückreise und Übernahme der gegenüber der ursprünglich geplanten Heimreise entstehenden Mehrkosten bis zu einer bestimmten Summe bei
    - Tod, schwerem Unfall oder schwerer Erkrankung eines Angehörigen
    - erheblichem Schaden am Eigentum infolge Feuer, Elementarschäden oder der Straftat eines Dritten
  • Hilfe in Notlagen
    Übernahme der Kosten bis zu einer bestimmten Höhe zur Beseitigung von Notlagen, die erheblichen Nachteil für die Gesundheit oder das Vermögen des Versicherungsnehmers zur Folge hätte.

Neben dem Beitrag sollten Sie beim Versicherungsvergleich von Auslandsreiseversicherungen die im Folgenden genannten Leistungen prüfen.

  • Nachleistung
    Besteht die Notwendigkeit bei einer Krankheit im Ausland zu verbleiben, verlängert sich der Versicherungsschutz über das Vertragsende hinaus bis zur Wiederherstellung der Transportfähigkeit oder mindestens bis zu einem Jahr. Einige Versicherer beschränken sich hier auf nur wenige Monate.
  • Krankenrücktransport
    Alle Versicherer bieten den Krankenrücktransport an. Üblich ist hier die Einschränkung auf die medizinische Notwendigkeit. Einige Versicherer ermöglichen den Rücktransport bereits dann, wenn der Arzt ihn für sinnvoll hält.

In der Regel ist der Abschluss eines Jahresvertrages dem Abschluss eines Einzelreisevertrages vorzuziehen, da dieser fast immer preiswerter ist. Zudem sind im Rahmen eines Jahresvertrages mehrere Reisen pro Jahr versichert, die Dauer einer Reise ist dabei meist auf 6 oder 9 Wochen begrenzt. Überlegenswert für Paare mit Kindern ist der Abschluss eines Familien-Tarifs, der in der Regel preiswerter ist als der Abschluss von 3 oder mehr Einzeltarifen. In der Regel sind unverheiratete Kinder, die zu Hause leben und sich in Ausbildung befinden bis zum 21. Lebensjahr mitversichert. Danach müssen Sie eine eigene Auslandsreisekrankenversicherung abschliessen.

Hinweis Grenzgänger: Bedingungsgemäß sind nur Personen mit ständigem Wohnsitz in Deutschland versicherbar. Grenzgänger, die ihren Wohnsitz zum Beispiel aus steuerlichen Gründen ins Ausland verlegt haben, können bei einigen Versicherern unter bestimmten Voraussetzungen auch eine Auslandsreisekrankenversicherung abschliessen. So muss in der Regel eine deutsche Bankverbindung bestehen und das Unternehmen bei dem gesetzlicher Krankenversicherungsschutz besteht muss genannt werden. Im Rahmen der Auslandsreisekrankenversicherung besteht dann kein Versicherungsschutz in Deutschland und in dem Land, in dem der Versicherte seinen Wohnsitz hat.

Auf einen Selbstbehalt, den einige Versicherer anbieten, sollten Sie verzichten. Denn Jahresverträge einer Auslandskrankenversicherungen ohne Selbstbeteiligung und guten Leistungen sind bereits unter 10 Euro zu bekommen, Familien-Tarife bereits unter 20 Euro.

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