Der Versicherungsbeginn

Beim Versicherungsbeginn muss zwischen dem technischen, dem formellen und dem materiellen Beginn unterschieden werden.

 

Wird der Versicherungsbeginn nicht ausdrücklich festgelegt (policiert), beginnt die Versicherung im Sinne des VVG am Tag der Vertragsannahme mittags um 12 Uhr. Abweichend davon beginnt in der Kfz- und Rechtsschutzversicherung die Haftung um 0 Uhr und endet um 12 Uhr.

Hinweis Enthalten die allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) keine zum VVG abweichenden Regelungen zum strengen Einlösungsprinzip, so beginnt die Haftung erst mit Zahlung der Erstprämie, unabhängig vom policierten Versicherungsbeginn. Dies ist beispielsweise in der Lebensversicherung der Fall. Der Versicherer muss Sie jedoch unmissverständlich darauf hingewiesen haben, dass der Versicherungsschutz erst mit Zahlung der Erstprämie beginnt. Tut er dies nicht, kann der Versicherungsnehmer, der ja keine versicherungstechnischen Spezialkenntnisse hat, davon ausgehen, dass der Versicherungsschutz mit dem technischen Beginn übereinstimmt.

Vorteile nutzen: Tipps zur Rückdatierung des technischen Beginns

Tipp Eine Rückdatierung – der technische Beginn wird vor den formellen Beginn gelegt – ist dann überlegenswert, wenn sich dadurch Vorteile für Sie ergeben. Sie zahlen dann zwar Prämien für die Vergangenheit, obwohl der Versicherungsschutz erst für die Zukunft gilt. Jedoch erreichen Sie durch eine Rückdatierung in der Lebensversicherung ein günstigeres Eintrittsalter und somit eine geringere Prämie.

In der Kfz-Versicherung könnten sich ebenfalls Vorteile ergeben. Wird der Vertrag auf den 1.1. bzw. 1.7. rückdatiert, kann zu Beginn des folgenden Jahres die Einstufung in eine günstigere Schadenfreiheitsklasse erreicht werden (Schadenfreiheit im laufenden Jahr vorausgesetzt). Denn nur wenn ein komplettes bzw. im Falle der SF 1/2 ein vollständiges halbes Kalenderjahr schadenfrei gefahren wurde, ist eine Besserstufung möglich. Die Versicherer erlauben daher, meist nur in den nachfolgenden ein bis Woche nach dem Stichtag, eine Vorverlegung des technischen Beginns. Schließen Sie beispielsweise am 5.1. einen Neuvertrag ab, der in die SF 4 eingestuft wird, ist die Höherstufung in die SF 5 im Folgejahr nur dann möglich, wenn der Beginn auf den 1.1. rückdatiert wurde. Ansonsten fahren Sie mit ihrem Vertrag im nächsten Jahr immer noch in der SF 4.